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未来养老到底靠谁?
2021/11/26 来源:领航海外

11月24日《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》发布。《意见》表示,将研究制定住房等支持政策,完善阶梯电价、水价、气价政策,鼓励成年子女与老年父母就近居住或共同生活,履行赡养义务、承担照料责任。


在中国快速进入老龄社会的当下,中国的抚养比正快速上升,根据中国社科院人口所发布的报告《人口与劳动绿皮书:中国人口与劳动问题报告No.19》预测,随着1950年代出生高峰队列陆续超出劳动年龄,劳动年龄人口将会加速减少,而老年人口加速增长。到2032年,将会升到51%左右,也就是说,一个工作人口,要养一个老人。此后,直到2060年之前,老年抚养比将一直保持上升状态。


在这个前提下,大包大揽式的“国家来养老”,即便可以实现,限于现实国情,也注定是低水平的。一定要求高水平的国家养老,是不现实的,即便老人与子女分居两地,也是倒逼不出来的,只会让事情更加糟糕。实际上,从更大范围看,福利主义的国家养老,会造成道德风险,抑制生育,最终在逻辑上也是走不通的。


所以,子女承担养老,是一个全球性的大趋势。国家的政策应对此予以鼓励支持,并给出切实有效的支撑。


但从中国人口迁移的规律看,子女的工作、经济收入、生活,孙辈都在大城市了,很难离开,所谓鼓励老人就近居住,就是鼓励老人搬到城里,搬到大城市。大城市生活不易,老人来了需要增加住房、城市里的养老院也更贵,的确不容易,很多人往往是有心无力。


养老已成全球性难题


其实不仅是中国,全球都在老龄化,很多国家都面临“老无所养”。


社科院《中国养老金精算报告2019-2050》报告显示:2035年养老金将耗尽。


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近年来,随着我国老龄化趋势加重,养老金的可持续性受到威胁。2019年,全国社会保险基金收支结余5854.86亿元,剔除财政补贴后的实际盈余则连续第七年为负。另据中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测,未来5-10年,中国预计会出现8万亿-10万亿元的养老金缺口。


养老的困境不只是中国才有,这是一个全球性的危机,韩国65岁以上老人,将近一半生活在贫困之中,很多韩国老年人,最终难以忍受悲催生活,选择提前结束自己的生命。


世界经济论坛就发布过一份研究报告。报告说,到2050年,哪怕是目前养老金存储最多的6个国家(美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚),也会产生224万亿美元的缺口。如果算上人口大国,这个数字可能高达400万亿美元,几乎是全球经济总量的5倍。养老已经成了全球性难题。


人社部:商业养老保险是主力军


中国的老龄化速度已是世界第一,老年人口规模也是世界第一,未来的养老风险,是我们每个人都逃避不了的现实问题。


那么,未来靠什么养老最靠谱呢?国家给出了答案:商业保险!“发展第三支柱养老保险”已经明确纳入到政府报告里。


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人社部介绍,总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品,满足老百姓多层次、多样化需求。


我们需要看清一个趋势,就是国家大力在发展养老第三支柱的作用,即个人养老储蓄计划,通俗地说,就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活,就要从第三支柱商业养老险做补充。


商业养老保险的优势


商业养老保险作为一项长期理财计划,有着社会基础养老保险不可替代的优势!


1.复利滚存,高额回报


账户存在期间,每年都有分红,账户每年实现复利增长。


2.缴费、领取方式灵活


5年、10年、20年、或者像社保一样,缴费到退休,不同选项可供选择;领取时可以选择55岁、60岁等不同的年龄点领取,也可以选择一次性领取或者每年领取等不同方式。每个客户可以根据自己的需求制定养老金方案。


3.提供额外保障


养老金保险除了每年可以领取养老金之外,还提供其他保障,比如豁免保费意外保障、额外意外身故赔偿、身故保障等,更全面的保障我们的利益。


香港储蓄保险,养老新方式


在纷繁复杂的商业保险市场,那我们又该如何选择可靠的保险,实现养老的保障呢?这里首推香港储蓄险!


美元资产


香港储蓄险以美元计价,能够对冲人民币贬值风险,可有效降低持有货币单一化的风险。同时,美金的通胀率也较人民币低,在几十年后也继续保持强劲的购买力。


收益高


内地储蓄险长期收益是每年4%左右,香港储蓄险长期收益可以做到每年6%左右,较高的收益率是跑赢通货膨胀的关键。


可不要小瞧每年复利收益4%和6%的差距,从长期看,差距超乎想象。以40岁存入20万美金为例:


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灵活性高


香港储蓄险计划可以贴合客户的需求制定个性化方案,客户自己选择领取年龄段和领取金额,相当于在几十年后拥有了一个的高收益活期美金银行账户。


可转化年金


香港有储蓄险产品包含可转化年金选项。如果希望退休后的收入更加稳定,可选择将全部或者部分现金价值转为终身年金,更安心的享受退休后的生活。


更换受保人


内地储蓄险不允许更换受保人,而香港储蓄险是可以更换受保人的,自己养老金未领取的部分可以传承给自己的子女。保单价值可以持续累计收益,投资不中断,避免了保障到期后重新配置计划造成时间成本(节省8年的回本时间),累计收益更高,合理的规划可以实现一张保单的无限传承。


在社会压力越来越大的如今唯有未雨绸缪早为自己多做打算,减少各种因病返贫、因变故返贫的几率,才能走好人生的下半场。


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