很多人经常听说，美国保险保费更划算，性价比更高，同类保险上，美国的保费仅仅是香港、台湾、韩国的2/3，内地的1/3。真的是这样的吗？为什么美国保险产品的保费这么低？价格对比是怎么算出来的？下面，领航海外就以人寿保险为例，给大家算一算，美国保险到底是不是更便宜。

      人寿保险定价的三大因素分别是：预定费率、死亡率、预定利率。

      预定利率：是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

1996年6月开始国内的寿险预定利率上限为2.5%，直到2013年8月15日，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，普通型人身保险预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。

      预定费率：是指保险公司根据公司对于公司成本费用的预测率，包含销售费用、行政费用、运营成本等等，不同公司的费率可能差很多。

      死亡率：也称生命表，是根据一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料加以分析整理而形成的一种表格，它是寿险精算的数理基础，是厘定人寿保险纯保费的基本依据。

由于只有死亡率是公开数据，今天主要比较一下死亡率。

      中国

      2016年12月底中国保监会关于发布《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》的通知，公布了最新的生命表。

      生命表中死亡率指处于某年龄的男性（女性），在一年内死亡的概率。比如，中国新的生命表，40岁男性在一年内死亡的概率是0.001651，而女性是0.000692。

      美国

      香港

      35岁女性，香港的死亡率与美国同龄人相当！

      50岁男性，香港的死亡率为美国同龄人的183%！

      附生命表的地址

      美国的生命表：

      https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-13-49.pdf

      香港的生命表：

      http://www.statistics.gov.hk/pub/B1120016062015XXXXB0100.pdf

      中国的生命表：

      http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5216/info4054990.htm

      从生命表，如何计算美国、香港与中国大陆的保费差别？

      简单假设只考虑死亡率的情况下，40岁非吸烟健康男性，购买保额100万的定期寿险，预定利率为3%，那么在三地的保费分别是多少？

      基本公式：保费=死亡率X保额/(1+3%)

      中国大陆保费：0.001651 X 100万/103% =1602.91

      中国香港保费：0.00097623 X 100万/103% =947.8

      美国保费：0.000855 X 100万/103% =830.10

      美国：香港=0.87

      香港：大陆=0.59

      美国：大陆=0.52

      哪些人适合购买美国保险？

      “美国保险是最火爆的资产配置方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一种长期投资，需要有充分的心理准备和财务安排。那么，哪些人适合购买美国保险？

      1.追求高保障低保费的人群

      以一个客户为例，45岁的女性，同样年缴保费5万美金，缴5年，美国的保额可以达到250万美元，而香港保险30年后仅有100万美金。

      2.在美国买了房产的人

      在美国购买了房产的人群面临着遗产税风险，购买美国保险后，一旦发生意外，美国保险赔付的费用为流动资产，可以直接用于支付遗产税费，保障房产顺利传承。

      3.想在美国配置美元资产的人

      在美国市场，绝大部分中国投资人的早期选择都是买房产或买保险。

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