买香港保险的初心，每个人都不太一样。香港保险怎么样？能不能买？今天就站在更广的角度，不吹不黑，更加客观的告诉大家，到底香港保险有哪些优势和注意事项，给到大家更充分的信息，具体结果就由你们结合自身去判断就好。

这两年大家特别流行去香港买保险，特别是在汇率波动最大的2016年，这同时也是在外汇管制的一个漏洞暂未管制的窗口期，大量民众带着恐惧的情绪冲进香港去用银联卡刷刷刷，把人民币刷成离岸的美元保单。

当时我是非常不看好盲目冲动去香港买保险这件事的，一方面是我看到跟风的很多是普通中产白领家庭，以孩子未来大学教育金的名义去购买预期收益高达年化6%的香港储蓄分红险。

而我觉得分红险一般要到5年之后才能领取，对于很多孩子已经上中学的家庭显然是不合适的。

另外这一笔保费数额不小的香港分红险保单，却往往是跟风的中产白领家庭的第一张保单，很多家庭连基本家庭的主要顶梁柱的定期寿险和全家的医疗险都还没配置，就一窝蜂的被保单高预期收益以及人民币汇率预期叠加起来的又保本又高收益的光环吸引而去配置香港分红险。

香港保险不是不好，但显然不是白领工薪阶层的第一张家庭保单。今天，我仍然没有改变这样的看法，但我意识到我的想法也是有局限性的，因为对于有一些客户、有一些险种、有一些需求，确实值得去香港买。

到底去香港买什么保险呢？

在此我先要说一下我的观点：保险是属地原则，原则上保险的配置是以生活所在地购买为主。所以如果您要考虑配置香港保险之前，我建议您先把国内的保险配置好，再像全球资产配置一样考虑一下海外的保险配置，但就像投资对于不熟悉的市场最好谨慎，不要盲目跟风。

我觉得和国内配置保险的优先级顺序是一样的，在有限的保费预算范围内，先买寿险后买重疾险，最后买分红险作为孩子的教育金、婚嫁金和自己的养老金。

对于高净值客户来说，最重要的是在身体健康的前提下尽早购买大额保单，香港寿险的体检要求比内地保险公司要宽松。我亲自遇到的一位客户，本想在国内购买大额保单，结果因为几年前有过小中风虽然已康复但保险公司看到病历连体检机会都没有。而在香港体检后，由于她各方面身体指标都不错，我们通过合作的保险经纪公司沟通下来，五家保险公司出了报价最终争取了一家公司给予正常费率承保。

市场最火的香港分红险。哪几种情况最需要买呢？

家里有新生儿或幼儿，可以做一份海外教育金规划，按孩子到18岁去美国上大学，一年5万美金，交五年，正好现在播下去的种子能跑赢美国大学费用的上涨以及锁定当前美元较低的汇率，以确保孩子海外教育的规划专款专用。

全职太太的家庭，可以为太太做一份养老金规划，这笔钱可以作为退休后家庭海外旅游的基金。

中小企业主，目前收入不错但生意不稳定，家庭开销大，可以为夫妇双方各买一份分红险作养老金。在晴天时修屋顶，在有钱的日子为将来提供一份确定性的现金流，就当给自己买了两张退休工资卡。

当然每一家的情况不同，个性化的、全球保险配置建议需要您咨询您的专业理财师，如文中观点与您的理财师观点不同，请以您的理财师或专业的保险经纪顾问意见为主。

这是最好的时代，也是最坏的时代

经济、技术、全球化的飞速发展极大改善了我们生活。于此同时，也为所有人带来了更多不确定性。“黑天鹅”飞来飞去，“灰犀牛”横冲直撞，每个人都很焦虑。这一系列的不确定性，造成意识形态和社会交往趋于保守，人们对于保险的需求越来越旺盛。于是，有人选择多买几款保险傍身，有人选择花重金买保险，还有人选择去香港买保险。

有公开数据显示：2010年，内地访客在香港购买保险的保费总额为44亿港元，短短五年间，这个数字翻了7倍，在2015年达到316亿港元，保单占比达24.2%，相当于香港新造个人保单中有1/4是被内地人买走的。

掷重金、远赴异地，去抢购保险产品，香港一家知名保险公司代理人形容当时的情形：

“内地人就像买房子一样在香港买保险。”

这位代理人说，他客户中内地访客占到七成以上。最疯狂的时候，内地居民买保险的队伍可以排到保险公司大楼一层门口外。这些行为背后，折射出内地金融和理财市场的不成熟。老百姓各方面的金融消费需求在内地没有得到很好满足，才会千方百计在香港寻找“出口”。

不少去香港买保险的人说，他们看中的是一种高性价比。

相较内地，香港保险产品保障范围更大，保费相对便宜。而且，还有不同货币、种类的保单，让投保人有更多选择。此外，在保单系统、核保系统、赔偿系统、派息系统、投诉系统及从业员内部守则等方面也更加完善，给投保人带来心理上的安全感。

从这个角度看，“像买房一样买保险”还具有另一层意思——买了保险，可以像买了房子一样给人带来安全感。

通常来说，保险是对风险的对冲。你担心什么风险就去买什么保障。当然，也不是所有风险都可以用保险来对冲：这个风险是有一定概率的，比如房子有可能损毁、人们有可能生病等，并不是确定会发生；另外这些风险得是投保人自己无法控制的，比如房子坏不坏和自己是否会生病等都是不可控的，这些风险不以投保人意志为转移。

是不是觉得有点绕？简单说，保险本质上是一种消费，其基本诉求是保障——我们付出保费，获得给定时间内针对特定风险的保障。所以，保险可以看作是一种消费品，你有需要就去购买。

所谓安居不易，安稳为先。保险也一样，人们买保险，不是在买一张可能暴富的“彩票”，买的就是那份“确定”。人们要的是，无论未来福兮祸兮，不管未来自己面临什么样的局面、世界会变成什么样子，我都能拥有一份确定的收入，这份收入取决于我现实的财务需求、保费预算等因素，既不会让我大富大贵，也不会让我穷困潦倒，要的就是一份稳稳当当的收入，要的就是一份踏实与安心。

香港保险的好处

在币种上帮助你实现跨币种的资产配置，毕竟你的大部分资产都是以单一人民币计价的，存在系统性风险。

由于香港保险公司可投资的范围更大，长期的投资能力和业绩相对比较好，以及人均寿命比国内高，这样使得很多险种的保费性价比更高。

很多人有传承方面的理念，不想一下子给孩子或孙子一大笔现金，希望给孩子一笔细水长流的现金流，同时做到专款专用的防火墙作用。保险某种程度上做到了“小信托”的功能，又比海外信托费用低、手续简单，适合资产量还没达到去设立海外信托的部分客户。

部分来源：新浪博客

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