近期，美国保险监督官协会(NAIC)发布了2018年保费排名前25的保险机构。从中，可以发现，与中国保险市场的至少三大不同：

第一，有明确分类，并依分类排名。

第二，市场集中度偏低。

第三，相互制保险机构占有一席之地，西北相互、奥马哈相互保险、明尼苏达相互进入前25强，并且排名比较靠前。

与中国目前仅大致分为人身险、财产险两类的分类相比，美国对保险公司的分类要细致得多。以人身险类来说，美国对保险公司的排名依据3个具体维度，分为了寿险类、年金类、意外医疗类，并有各类的排名（前25大公司）。

一位有多年美国保险从业经历的人士表示，美国保险公司分类是按照风险来划分的。因为不同业务的风险性质不同，有养老长寿风险，也有人身意外风险和健康类风险，每类风险经营特质不一样，经营人寿险和年金险完全面临不同的风险。她趣称，“美国确实‘保险姓保’”。

另外，美国市场与中国市场的另一大不同在于，市场巨头的市场份额领先优势并没有中国那么大。比如最大的两家寿险类公司大都会、西北相互人寿，所占市场份额也仅分别在6%多。综合各类业务的最大人身险类公司，所占份额也仅11.77%，前十大公司合计份额47.40%。而我国最大公司一家份额就有20%，老六家合计份额接近六成（老六家：国寿、太保寿险、平安寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿）。

上述人士认为，这与美国保险市场是自由市场、市场主体多且竞争充分有关。

寿险类：大都会、西北相互排在前二，市场份额均为6%多

具体来说，美国寿险类公司2018年保费为1666亿美元，市场集中度较低，前25家公司合计分别不到7成，最大的3家合计份额为18.5%。

其中，2018年保费最大的2家市场份额比较接近，分别为大都会、西北相互人寿，保费分别为108.77亿美元、105.51亿美元，所占市场份额分别为6.53%、6.33%。

纽约人寿排名第三，保费93.86亿美元，市场分别5.63%。份额在5%以上的还有2家为保诚美国、林肯国民，排名分属第四、第五位，份额分别为5.5%、5.3%。

年金公司：去年收入超2700亿美元，前五大公司份额31%

年金类公司去年整体的保费收入要高于寿险类公司，行业合计超过2700亿美元，达到2758.79亿美元，比寿险公司保费（1666亿美元）多出千亿美元。

不过与寿险公司同样的是，即使在巨头中，年金公司的市场份额也比较接近，前四大公司份额都在6%-7%之间，其保费分别为美国国际集团184亿美元、杰信人寿176亿美元、保诚美国176亿美元、林肯国民170亿美元。排名第五的TIAA，市场份额为5.46%。这5家公司也是仅有的市场份额5%以上的公司。

从市场集中度看，前四大公司份额合计约25.6%，前五大公司份额31%，前十大公司份额51.4%，前25家年金公司合计市场份额81.55%。

综合类：保费收入最高超1000亿美元，巨头市场份额领先扩大

而包括寿险业务、年金业务、意外健康业务等各类业务后，美国的人身险公司去年总计保费8866亿美元。同时，综合计算业务后，人身险公司之间体现出的差距拉大，最大公司的市场份额超过10%。

这家保费最大的人身险公司是大都会集团，其2018年保费突破千亿美元（1044亿美元），市场份额11.77%。

第二名的是联合健康，保费为565亿美元，市场份额6.37%；第三名是保诚美国，市场份额6.16%。纽约人寿集团排在第四，市场份额4.06%；CVS排名第五，市场份额3.89%。

市场集中度方面，前五大公司合计份额32.25%，前十大公司合计份额47.40%，前25家公司份额合计74.56%。

尽管各类业务综合起来看，美国人身险行业的市场集中度提升，特别是在头部公司中，但与中国相比，美国人身险市场的市场集中度仍低。这也充分反映了美国保险市场的竞争激烈程度。

激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说是最便宜的，怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的6倍。

美国人寿保险不只是保费低，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。美国有超过1，500多家保险公司，很多保险公司都有上百年的经营历史，极少听到保险公司拒赔的新闻，一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。不像国内理赔难等问题使得消费者对于国内保险公司信任度较低，特别是购买大额保单。

并且美国的保险公司重信誉，当被保险人死亡时（当然头两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面，与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的，特别大额保单，哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。聪明的中国家庭开始悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。

外国人如何购买美国保险

第一步：选择合适的渠道及产品

美国提供寿险产品的保险公司有近千家，截止2018年10月，美国市场有多家人寿保险公司提供给外国人购买。每家公司针对外国人提供的保单条例各有差异。这些常见的保险公司包括：Symetra，安联(Allianz)，国家人寿，林肯人寿，Voya(2018年12月退出市场)，Global Atlantic (Accordia)，Pacific Life，AIG，Transamerica，Zurich，Manulife等。

只要客户拥有美国的有效的签证，不论是旅游或是出差都可以购买。

美国的保险公司经营模式实行的是产销分离，销售职能授权给独立保险代理公司，由这些公司去帮助推广。在这种情况对于客户而已，选择经验丰富，值得信赖的顾问才能挑选出最合适您的的公司及产品。

第二步：确定方案并做材料准备

根据客户的家庭情况、个人体况、财务安排和个人意愿，结合保险顾问的专业推荐，通过反复的推敲和沟通，即可确定保险方案。

确定保险方案后，下一步就是准备申请保险的材料。

购买美国人寿保险的客户需要符合保险公司的要求，尤其是身体健康方面的要求，只有通过审核后才能获得购买资格。所以客户应趁身体健康，或者没有重大疾病的时候尽早购买人寿保险。

购买美国人寿保险时还需要提交：

1.护照资料；

2.近几年内体检报告（或相关病例报告）；

3.当所购买保额超过保险公司规定值时，可能还需要准备由会计师出具的《财务证明》（收入&资产证明）。

在客户提交申请资料后，我们会按照您的要求为您预约签单的时间、地点，以及体检医生。在得到确认以后，您就可以准备赴美了。

第三步：签单及体检

到达美国后，我们会派专人陪同签约。客户除了签署投保资料外，还需要进行规定的体检。保险公司会提前委托专业且独立的体检公司，他们会派医护人员上门给客户做免费的体检，内容包括验血，验尿和测量血压等。同时，医护人员在体检结束后还会与客户交流并提问一些与投保相关的问题。

保险公司在收到客户的体检报告后，可能还会与投保人联系，进一步确认申请表中所提到的问题，也可能会要求客户递交一些补充资料。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险，再作出是否接受投保的决定，以及确定投保人应付的保费。

第四步：核保通过，签收保单

完成签单后，保险公司进入核保流程，包括审核客户的基本资料、体检报告及财务资料，正常核保周期会在一个季度左右。

待核保通过后，即刻制作保单，其中列明投保人的姓名、保单号码、保额、保险种类、承受保日期等等。保单内有事先印制好的条款、内容、定义和解释说明，还附有申请表的复印副本。保单制作后，我们会尽快将保单邮寄给客户。客户在收到保单之后，若无任何疑问即可签收保单。若改变购买意愿，可在规定期限之内退回。

第五步：保单生效，按期支付保费

客户在签收保单后，届时保险公司会将打款账号通知给客户，需要在规定期限内完成缴费（建议客户通过银行转账）。

投保人需要在美国银行开设支票帐户，每年开支票或转账付保费。

通常保险公司会在保单周年日邮寄通知函或报表给客户。客户最好略微提早安排每年的续期保费缴付。

现在大部分保险公司都可以上网登录专属账号，查看保单的状态和现金价值的积累情况。

第六步：理赔流程

提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。

若是在非美国属地死亡，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。

保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。

关于美国保险的问题就介绍到这里了，希望对你们有帮助！如果有关于保险的其他问题，拨打免费热线：400-655-9490，我们接着聊

领航海外

全球身份规划专家

全球资产配置伙伴

领航海外只做一件事：提供最专业、最精准的全球身份规划方案，并与全球顶级合作伙伴为您提供最佳的海外资产配置方案。

免费咨询热线：400-655-9490。